Crediário próprio: como funciona, vale a pena e como evitar prejuízo

Se você tem um pequeno comércio, já deve ter ouvido — ou dito — a famosa frase: “pode pagar no caderninho?”. E, mesmo com o avanço das maquininhas e do Pix, o crediário ainda é uma das formas mais comuns de pagamento em lojas de bairro, mercados, lojas de roupa e móveis.

Mas muita gente ainda faz o crediário “no peito”, sem organização, sem contrato e sem controle. O resultado? Prejuízo, confusão e dor de cabeça.

Neste artigo, vamos mostrar de forma prática como o crediário próprio funciona, se realmente vale a pena e, principalmente, como fazer do jeito certo para não sair no prejuízo.

O que é crediário próprio na prática?

Crediário próprio é quando você mesmo, lojista, parcela uma venda para o cliente, sem depender de bancos ou financeiras. Você vende hoje e o cliente vai pagando aos poucos — normalmente por boleto, carnê ou até transferência.

A responsabilidade é toda sua: você decide quem aprova, quanto parcela, como vai cobrar e o que fazer se o cliente atrasar.

Quando o crediário é uma boa ideia?

O crediário pode ser uma ótima ferramenta para vender mais, desde que usado com estratégia. Veja quando ele realmente vale a pena para sua loja.

• Você tem clientes que não têm cartão ou limite
• Sua loja vende produtos de maior valor, como móveis, eletros ou moda
• Você quer fidelizar e criar vínculo com os clientes
• Você tem uma boa margem para segurar o risco

O que dá errado no crediário (e como evitar)

Aqui estão os erros mais comuns que levam lojistas a desistir do crediário — e como você pode evitar cada um:

1. Aprovar cliente sem critério

Problema: A ansiedade de vender faz muitos lojistas aprovarem qualquer pessoa.

Solução prática:

• Peça CPF, comprovante de residência e renda mínima (mesmo informal).
• Analise o histórico: ele já comprou com você antes? Pagou em dia?
• Use um sistema simples que te ajude a registrar e consultar clientes com poucos cliques.

2. Não formalizar o contrato

Problema: Tudo feito “na confiança” acaba em briga.

Solução prática:

• Tenha um modelo de contrato simples, com dados do cliente, valor, parcelas, vencimentos, juros e multa por atraso.
• Faça o cliente assinar no ato. Pode ser no papel ou digitalmente.

3. Esquecer de cobrar

Problema: Várias lojas vendem no crediário, mas esquecem de lembrar o cliente de pagar.

Solução prática:

• Use um sistema com alertas automáticos por WhatsApp ou SMS.
• Gere relatórios semanais dos inadimplentes.
• Tenha uma rotina de cobrança clara: 1 dia antes do vencimento (lembrete), 1 dia após (aviso), 5 dias (cobrança firme).

4. Descontrole do fluxo de caixa

Problema: Vende parcelado, mas compra à vista e o caixa quebra.

Solução prática:

• Só ofereça crediário se tiver capital de giro para segurar.
• Use um sistema que mostra quanto tem a receber em cada semana.
• Mantenha sempre um “fundo de reserva” para segurar os calotes.

5. Não acompanhar os números

Problema: Lojistas sabem quanto venderam, mas não sabem quanto ainda vão receber — ou quanto estão perdendo com inadimplência.

Solução prática:

• Tenha relatórios mensais com:
  • Total de vendas no crediário
  • Percentual de atraso
  • Clientes com maior risco
• Com esses dados, você ajusta limites, prazos e até promoções para quem paga bem.

Vale a pena? Sim — mas com controle

O crediário pode ser uma ferramenta poderosa para vender mais, fidelizar clientes e ganhar espaço no seu bairro. Mas, sem organização, ele vira um buraco financeiro.

Por isso, a dica é: não tenha medo de oferecer crédito — tenha medo de fazer sem controle.

Hoje, já existem sistemas simples e acessíveis (como o Toranos) que automatizam contratos, cobranças, alertas e ainda mostram o total de crediário em aberto. Isso permite que você trabalhe com segurança e cresça com firmeza.

Conclusão: o crediário pode ser seu aliado

Quem organiza o crediário transforma uma dor em oportunidade. Você ajuda seu cliente, aumenta as vendas e mantém o controle do seu negócio.

📌 Comece pequeno, mas comece certo.
📌 Use tecnologia para evitar erros.
📌 Foque nos clientes bons pagadores.

Quer saber como organizar tudo isso sem complicar? O Toranos foi feito exatamente para esse tipo de lojista. Fale com a gente e veja como começar com o pé direito.